ดอกเบี้ยกู้ซื้อบ้าน มูลค่ามโหฬาร กว่าที่เราคิด

ดอกเบี้ยกู้ซื้อบ้าน มูลค่ามโหฬาร กว่าที่เราคิด

15 ส.ค. 2022
การมีบ้านเป็นของตัวเอง คือความฝันของใครหลายคน
แต่กว่าจะทำงานได้เงินเดือนและเก็บออม ต้องใช้เวลาหลายปี
ดังนั้น “การกู้ซื้อบ้าน” จึงเป็นทางเลือกยอดฮิตสำหรับคนอยากมีบ้าน
แต่รู้หรือไม่ว่า การที่เรากู้ซื้อบ้านหลังหนึ่ง แล้วผ่อนในระยะยาว
เราอาจจะโดนดอกเบี้ยกัดกิน เป็นมูลค่าสูงกว่าที่คิด
เราลองมาดูตัวอย่างกัน
หากเราอยากจะกู้ซื้อบ้านด้วยวงเงิน 3,000,000 บาท
โดยมีระยะเวลาในการผ่อนทั้งหมด 30 ปี และดอกเบี้ย MRR เท่ากับ 5.95%
สำหรับ MRR นั้น ถือเป็นอัตราดอกเบี้ยขั้นต่ำ ที่ธนาคารพาณิชย์จะเรียกเก็บจากลูกค้าที่มีเครดิตดี
เช่น สินเชื่อผู้อยู่อาศัย และสินเชื่อส่วนบุคคล เป็นต้น
เมื่อเราลองนำเงินต้น มาคำนวณรวมกับดอกเบี้ย ที่เราต้องจ่ายคืนธนาคารทั้งหมด
จะเท่ากับ 6,440,468 บาท แบ่งออกเป็น
-เงินต้น 3,000,000 บาท
-ดอกเบี้ย 3,440,468 บาท
จะเห็นได้ว่าเราต้องจ่ายดอกเบี้ย มูลค่ารวมกัน 30 ปี มากกว่าเงินก้อนที่เรานำมาซื้อบ้านเสียอีก
ซึ่งเราจะมีภาระต้องจ่ายค่าบ้านให้ธนาคาร คิดเป็นมูลค่า 17,890 บาท เป็นประจำทุกเดือน
โดยจำนวนเงิน ที่เราต้องผ่อนรายเดือนนี้ ก็จะถูกนำมาลดดอกเบี้ยก่อน แล้วจึงจะถูกนำไปลดเงินต้น
ขอยกตัวอย่างแบบนี้
ในเดือนที่ 1 จำนวนดอกเบี้ยที่เราต้องผ่อน
ก็คือ 14,875 บาท และ 3,015 บาทที่เหลือ จะถูกนำไปลดเงินต้นที่เรากู้ยืมมา
โดยยิ่งเรามีเงินต้นจากการกู้เหลืออยู่เยอะ
ยอดผ่อนดอกเบี้ยรายเดือน ก็จะเยอะตามไปด้วย
และถ้าเราเลือกผ่อนเดือนละ 17,890 บาทอย่างนี้ไปเรื่อย ๆ โดยไม่มีการโปะเพิ่มเลยในแต่ละเดือน
เราจะต้องผ่อนไปจนถึงเดือนที่ 221 หรือปีที่ 18 ของการผ่อน ธนาคารถึงจะเริ่มหักเงินต้นมากกว่าดอกเบี้ย
โดยในเดือนนี้ ดอกเบี้ยที่เราต้องจ่ายจะเหลือเพียง 8,938 บาท และยอดหักเงินต้นจะเท่ากับ 8,952 บาท
คำถามที่ตามมาก็คือ แล้วในปีที่ 18
ยอดเงินต้นที่เราต้องผ่อน จะเหลือเท่าไร ?
คำตอบคือ 1,793,847 บาท..
พูดง่าย ๆ ก็คือ เราผ่อนบ้านมาแล้ว 18 ปี
จำนวนเงินต้นที่เราผ่อนไปนั้น ยังลดลงไม่ถึงครึ่งหนึ่งเลย
แล้วทำไมเราถึงใช้เวลาที่เหลืออีกแค่ 12 ปี ในการผ่อนเงินจำนวน 1,793,847 บาท
ได้หมดเร็วกว่าช่วงเวลา 18 ปีที่ผ่านมา ที่เงินต้นลดลงไปไม่ถึงครึ่งหนึ่ง
สาเหตุก็มาจากจำนวนเงินต้นนั่นเอง
ในปีแรก เรามีเงินต้นที่จะต้องผ่อนธนาคารจำนวน 3,000,000 บาท ทำให้เราต้องจ่ายดอกเบี้ยในปริมาณที่มาก
แต่ในปีหลัง ๆ เงินต้นได้ลดลง ทำให้ดอกเบี้ยที่จะต้องจ่าย ก็ลดน้อยลงตามไปด้วย
จึงทำให้เราสามารถผ่อนเงินต้นจำนวนที่เหลืออยู่นี้ พร้อมดอกเบี้ยได้หมด ภายในเวลา 12 ปีที่เหลืออยู่นั่นเอง
ดังนี้แล้ว การที่เราจะกู้ซื้อบ้านนั้น เงินดาวน์เริ่มต้น และการโปะเพิ่มรายเดือนที่เพิ่มขึ้นมา จะยิ่งช่วยให้เราผ่อนบ้านหมดเร็วขึ้น
เพราะส่วนที่เพิ่มเติมมาเหล่านี้ จะช่วยตัดเงินต้นให้เรา ก่อนจะถูกนำมาคิดดอกเบี้ยในเดือนถัดไป และทำให้เราจ่ายดอกเบี้ยในแต่ละเดือนได้น้อยลงด้วย
หรือเราอาจจะใช้วิธีการรีไฟแนนซ์มาช่วยด้วย
ก็จะยิ่งช่วยทำให้การผ่อนบ้านของเรา มีประสิทธิภาพมากขึ้นด้วยเช่นกัน
โดยการรีไฟแนนซ์ก็คือ การที่เรายื่นขอกู้สินเชื่อกับธนาคารแห่งใหม่ เพื่อไปปิดหนี้บ้านกับธนาคารเดิม
โดยธนาคารแห่งใหม่นี้ จะต้องช่วยให้เราจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่น้อยกว่าเดิมได้
ทั้งหมดนี้ก็คือ สิ่งที่ผู้กู้ซื้อบ้านทุกคนต้องเจอ และควรศึกษาให้พร้อม
เพราะไม่เช่นนั้น เงินที่เราผ่อนไปในแต่ละเดือน โดยเฉพาะในปีแรก ๆ จะแทบไม่ได้ช่วยให้เงินต้นของเราลดลงเลย..
© 2022 BillionMoney. All rights reserved.